Kredyt na budowę domu to jedna z najważniejszych decyzji w życiu, dlatego powinna być starannie przemyślana. W końcu podpisujesz zobowiązanie na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Zapoznaj się z naszym krótkim poradnikiem i najczęstszymi błędami, które popełniają kredytobiorcy, tak aby w Twoim przypadku wszystko przebiegło zgodnie z planem.
Zdolność kredytowa na budowę domu
Podstawowym kryterium przy ubieganiu się o hipotekę jest odpowiednia zdolność kredytowa. Nie inaczej dzieje się w przypadku kredytu na budowę domu. Bank weźmie pod lupę Twoje dochody, inne zaciągnięte kredyty i pożyczki, Twój wiek, wydatki, liczbę osób w gospodarstwie domowym i wkład własny.
Wkładem własnym przy kredycie na budowę domu jest na przykład działka, na której stanie nieruchomość. Nie ma tu znaczenia, czy została zakupiona, czy otrzymałeś ją w spadku lub darowiźnie, ale konieczne jest przedstawienie odpowiedniego dokumentu.
Ile powinien wynosić wkład własny? Najlepiej, gdy jest to 20% całej inwestycji. Do wartości działki można doliczyć gotówkę czy wykonane już prace. Jest też możliwość wniesienia niższego wkładu własnego, ale tylko niektóre banki się na to godzą, a oprocentowanie będzie wyższe.
Warto wiedzieć, że bank, obliczając Twoją zdolność kredytową, uwzględni ewentualny wzrost stopy procentowej dla oprocentowania stałego lub zmiennego. Taka procedura wynika z zarządzenia Komisji Nadzoru Finansowego.
Jak dostać kredyt na budowę domu?
Otrzymanie kredytu na budowę domu jest bardziej złożonym procesem niż zaciągnięcie standardowego kredytu na zakup nieruchomości. Dlaczego? Bo w tym przypadku domu jeszcze nie ma, więc bank musi się odpowiednio zabezpieczyć, aby realizacja doszła do skutku. Stąd dość mocno wyśrubowane warunki, takie jak wypłata zobowiązania w transzach (1, 2 lub 3) czy konieczność rozliczania się z prowadzonych prac.
Dlatego jednym z kluczowych dokumentów przy staraniu się o kredyt na budowę domu jest kosztorys budowlany. I to Ty musisz go rozpisać na bankowym formularzu. Niektóre instytucje wymagają na nim jeszcze podpisu kierownika budowy.
W kosztorysie ujmujesz poszczególne prace na danym etapie budowy – od stanu zero aż po stan „pod klucz”. Czasem banki wymagają też, by podać przybliżony termin sfinalizowania poszczególnych etapów. Więcej o tym, jak dostać kredyt na budowę domu, przeczytasz tutaj: https://blogkredytowy.pl/kredyt-na-budowe-domu/.
Kredyty hipoteczne na budowę domu – tego się wystrzegaj
Kredyt na budowę domu zaciąga się zwykle tylko raz w życiu. Nie sposób więc polegać na wcześniejszych doświadczeniach. Warto więc uczyć się więc na błędach innych, aby uniknąć odrzucenia wniosku kredytowego przez bank, ale przede wszystkim trzeba korzystać ze sprawdzonych, rzetelnych źródeł wiedzy, jak Blog Kredytowy.
A jakich błędów unikać? Zazwyczaj pierwszy błąd związany jest z samą działką budowlaną, bo nie każda zostanie przez bank zaakceptowana. Problemem są działki większe niż 3000 m2 czy takie, na których stoi już jedna nieruchomość.
A co jeśli nie dysponujesz działką budowlaną? Na pewno nie warto na jej zakup brać kredytu gotówkowego, którego oprocentowanie jest wyższe. Lepiej zaciągnąć najpierw kredyt hipoteczny na zakup działki, a później na budowę domu.
Kolejnym błędem jest złożenie tylko jednego wniosku kredytowego. Kredytobiorcy zwykle odwiedzają ten bank, którego są klientami i na tym poprzestają. Tymczasem konkurencja może mieć lepsze warunki. Dlatego rozsądniej jest złożyć 3-4 wnioski.
Nie zaniżaj też wartości kosztorysu z myślą, że nie potrzebujesz tak wysokiego kredytu, bo będzie ci pomagała rodzina. Tymczasem warto doliczyć pewną „górkę” na wypadek wzrostu cen. Innym błędem jest budowanie domu niezgodnie z zapisami kosztorysu. A to właśnie według tych ustaleń bank rozlicza transze.
